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2007年2月22日星期四

45歲退休(財務自由)後每月一萬收入

睇完戲同班朋友傾開,講開自己個退休(財務自由)計劃。事緣早個幾月自己同自己個左個每月兩千蚊,供30年o既全方位退休(財務自由)方案,到55歲可以 儲到一千萬左右(預期每年回報15%),咁呢一千萬就可以拎去買樓,如果每層兩百萬,咁就可以買五層,全部放租出去,每層收租七千(租金回報率為 4.5%),咁大約有三萬左右退休收入,一直到百年歸老。不過,三十年後o既三萬等於而家一萬左右(預期通脹率3.8%),所以都只係算係一個最基本o既 退休(財務自由)計劃。

另外,亦都計過,如果想45歲就退休(財務自由)的話,咁可以計計,之前個plan 照去,跟住再儲一筆錢,大約要多二百六十萬,足夠45 至55 歲o既每月一萬二千蚊支出(一萬蚊生活費,兩千蚊供基金),咁樣只要另外額外每月再供多兩千蚊左右(預期每年回報15%)就可以儲到呢筆錢。

有人問:邊度有咁高回報呀?15%係咪一定有呢?

我答:呢個係預期回報,係根據過去三十年股票市場o既回報project 出唻,當然,過去表現唔代表將來,15%未必一定有,不過可以肯定,放係銀行度儲就一定冇囉!

而 家問題唔係有冇15%,而係點樣先可以有15%,你放銀行一定唔得,全部買債券都唔得,唯有投資係股票或股票基金先有可能。我話,你識投資,識揀股,又有 時間睇住個股市,亦都有信心拎住一百萬可以一年賺十五萬(通常呢,拎住一萬賺千五容易,但拎住十萬賺萬五就難),咁就自己買股票,否則就買基金,交比基金 經理幫你搞。

又有人問:我一萬蚊退休唔夠洗喎,我估要兩萬先得!我答:我夠嘛..現時,你唔夠洗,咁就要儲四千蚊一個月先得啦!

第二個朋友問:四千蚊?我先搵得果萬幾,點可能儲到四千?我答:我叫佢儲四千咋嘛,你搵萬幾,咁退休想洗幾多?一萬蚊夠未?夠咪每月儲二千囉!(等加左人工先再諗45歲退休啦!)

第 三個朋友問:三十年後,d 樓仲點止兩百萬一層呀?我答:我係話,如果兩百萬一層,買五層,咁如果三百萬一層,咁咪買三層囉,總之有三萬蚊租金收入就夠。呀,我仲未諗可能退左休後層 樓會升值先呀!又或者,退休後唔想麻煩去打理幾層樓,走去買領匯基金都得,每年都有6%息收下,都幾好。

仲有其他問題,不能盡錄,都唔明,我退休o者,反而佢地有咁多問題,或者,其實大家都係度諗緊呢d 相類似o既野....

如何利用Smart Mortgage 增加回報

Lunch 同同事傾開,個客有層樓,仲差四年供完,約欠四十萬,而家供緊九千蚊一個月,佢打算再按七十萬,咁想問我,點樣用Smart Mortgage 幫佢賺錢。

我建議,如果依現時情況,佢四年後可以供甩層樓,跟住再每月用九千蚊做投資,做十六年,假設每年回報為14%,咁佢廿年後可以有一層樓同埋大約六百萬資金。

而, 如果用Smart Mortgage ,按七十萬出唻,四十萬還左現有Mortgage,仲有三十萬做一筆過投資,另外果七十萬按揭就每月還五千(設按揭利率每年7%),二十年可以還完,咁仲 有每月四千蚊可以拎去做投資,為期二十年。如是者,假設每年回報14%,到二十年後可以有一層樓同埋大約一千萬資金。

以上兩個情況,佢都係唻緊二十年每月比九千蚊,二十年後大家都有一層樓係手,而前者只得六百萬,後者則有一千萬,足足多四百萬。風險方面,後者投資期為二十年,前者則為十六年,故後者風險相對較低(同為14% 回報)。

相同資源,更低風險,相同回報假設,可以爭取更豐厚回報,此為財務策劃之精神也!

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