按需要分析負擔

昨天說了人生價值計算的返法，今天談談按需要分析的計算。

按需要分析的做法比較複雜，首先要計算出受保人的家庭負擔，例如有否父母或弟妹要照顧，如果結了婚，那太太所需要的生活金額也要計算，而若有了小孩子，孩子的養育費用，甚至教育基金的金額也要一併考慮。

例如，供養父母的金額是每月$6000，而預期增長率跟通脹(4%)同步，預期所需年期30年，那計算得出支付父母所需要的生活費大約為250多萬...太太每月生活費為$8000，預期所需年期為60年，那太太的生活費現值則約是790多萬。

這些負擔數字是以現金流形式顯示，有時並非以簡單的平均時間值計(每期相同金額)，而是以不規則現金流(不同時期的金額會不同)去計算。

例如，孩子現在每月養育金額是$3000，6年後入讀小學時減少至每月$1500，而12年後要入讀中學，生活費又提升至$2000，到入讀大學時生活費可能增至每月$3000，再加上通脹因素，這就要用CashFlow Model 去計算了。以此計算，這筆供養費用的現值大約要64萬...

教育基金方面，現時大學費用支出每年為四萬二千元，四年總共16萬，計算18年通脹後約需35萬...

好了，計算好家庭負擔後，再計算一下個人資產及負債。這方面比較簡單，例如要供樓的人士，尚久銀行的按揭金額就是負債，但千萬不要把正在居住物業的價值放進資產那一邊，原因是居住物業是打算留給家人居住，而非打算賣出來償還債務的，所以這所物業根本不可能套現，亦不應計入資產一類。至於股票類資產，個人習慣只計算其50%-80%的價值，因為始終沒人知道將來的股價會如何，為保守起見只計算部份價值較好(若是藍籌股，可以計80%，若是二三線股，則只計算50%好了)。

如此，計算了所有資產及負債，就可以知道個人的保障需要了。例如若果以以上情況計算，假設現持有股票(藍籌股)約50萬，另有一層200物業，尚久銀行120萬，那總資產就是四十萬(五十萬的八成)，而總負債則是1,259萬(250萬父母+790萬太太+64萬子女+35萬教育基金+120萬按揭)。換句話說，所需的保障額就是$1,219萬！

「嘩！足足要一千二百多萬的保額，那保費不是很貴嗎？我買不起哦！」

是嗎？但大家有否留意到在那一千二百多萬當中，有很大部份是有固定年期的(例如，樓宇按揭的部份，只要物業供款完畢，就可以取消了！)，甚至乎這些金額是會隨年期而減少的(例如，十年後，家人的生活年期將會減少，那時的所需現值亦會減少)。

因此，根本沒必要去投保一份終身儲蓄人壽計劃，較好的做法是以定期壽險來提供足夠保障，而每五至十年再作檢討，需要時把保額減少...好了，如果那一千多萬是以定期壽險來投保大約要多少錢呢？答案是約$1,500(30歲男士，非吸煙)，一千多元只佔收入的4%-6%，絕對不能夠稱之為多。試想想，只要從收入中撥出4-6%就能夠為家人提供足夠的保險，而這筆金額更加會隨年期而逐漸減少，實在是值得認真去想一想。

當然啦，除了要為家人提供足夠保障外，自己亦應該有足夠的醫療危疾及意外傷殘保障，以防萬一。